保険は“人生ゲームの課金要素”｜無課金・廃課金・ちょうどいい課金の見直し術

スマホゲームでよくある「課金」。無課金でも遊べますが、課金をすれば強い装備やキャラを手に入れたり、攻略が楽になったりします。

実は、保険もこれと同じ。「必ずしも加入しなくても生きてはいけるけど、課金（＝保険料）によって人生の難易度を自分で調整できる仕組み」なのです。

今回は、保険を「ゲーム課金」に例えながら、無課金・廃課金・ちょうどいい課金の考え方を整理していきます。

保険に一切入らない＝ゲームを無課金でプレイする状態です。

公的保障（国民健康保険・高額療養費制度・遺族年金など）があるため、「最低限のプレイ環境」は備わっています。 しかし、強敵（がん・大事故・災害）が現れたときは、あっけなくゲームオーバー（家計破綻）のリスクが高いのも事実です。

あらゆる保険に加入して「どんな敵が出ても安心」という廃課金タイプもいます。

医療保険やがん保険に複数加入し、死亡保障も収入の何倍も抱え、介護保険や三大疾病保険、就労不能保険までフル装備。

確かにどんな敵でも倒せる最強プレイヤーですが、毎月の課金額が高すぎてゲーム（人生）そのものを楽しめなくなります。 保険料が家計を圧迫してしまっては、本末転倒です。

理想は「ちょうどいい課金プレイヤー」。 必要なところには課金して強化しつつ、不要な部分にはお金を使わない。

• 　子育て期は教育費を確保するため死亡保障を厚めに
• 　医療費は高額療養費制度を踏まえて最低限に
• 　保障（補償）の重複を避け必要なものは削らない

このように「必要な時期・分野だけ強化する」ことで、家計と安心のバランスが取れます。

ゲームの課金と同じく、保険も「難易度を下げるための仕組み」です。

• 　課金（＝保険に加入）すれば、敵にやられたときのダメージが小さくなる
• 　無課金なら、運や実力（貯蓄や努力）でカバーしなければならない
• 　廃課金なら、常に安心だがコストが高すぎてプレイ（生活）が苦しい

つまり、保険加入の工夫によって「自分の人生の難易度をどの程度に設定するか」を選べるのです。 “自分のライフプランに合った難易度”に調整できる人こそ、賢いプレイヤー（＝家計管理上手）といえます。

保険は「課金額が多ければいい」ものではありません。

無課金でも生きていけるけど不安が多く、廃課金なら安心すぎてコスト過剰。

大切なのは、自分に合った課金バランスを見極めることです。

• 　公的保障をベースに最低限は守られる
• 　必要な部分にだけ課金（加入）して難易度を調整
• 　人生のフェーズごとに課金額を変えていくのが正解

あなたは今、保険ゲームを「無課金」「廃課金」「ちょうどいい課金」のどのモードでプレイしていますか？ もし迷うなら、“あなたにとっての最適な難易度探し”を一緒に考えますのでお気軽にご相談ください。