AIとFPの賢い使い分け方｜状況で変える“相談相手”の選び方

お金に関する相談を誰にすればよいのか──。

AIの台頭により、今や無料で家計診断や資産シミュレーションを行える時代になりました。一方で、実際に保険の見直しや投資を始めたり、住宅ローンを組んだりするには、人間の手による“実行支援”が欠かせません。

このコラムでは、AIとFP（ファイナンシャルプランナー）の得意分野と限界を明確にしながら、「どう使い分ければ効果的か？」という視点で、最新のお金の相談のあり方をご紹介します。

家計診断、保険の見直し、老後資金の準備──これまでファイナンシャルプランナー（FP）に相談していたテーマの多くが、今ではAIで気軽に確認できるようになりました。

• 　24時間いつでも無料で使える
• 　ローンや教育資金の試算が一瞬
• 　感情に左右されず客観的な事実で提案がもらえる
• 　数万件以上のデータから統計的に分析

こうした便利さから、「まずはAIで調べる」が当たり前になりつつあります。情報整理・初期の方向性確認において、AIは非常に優秀な相談パートナーといえるでしょう。

FPは本来、「お金に関する情報のナビゲーター」であり、相談に特化した存在です。

• 　家計や保険、教育資金、老後資金などの悩みに対し、選択肢や方向性を示す
• 　法律・税金・運用・住宅・介護など幅広く知識を持ち、状況に応じた提案が可能
• 　将来のライフプラン全体を見通してアドバイスできる

しかし、FPにはできないこともあります。

FPにできない主なこと（資格がない場合）

• 　税務申告や税額の確定に関する助言（税理士の業務）
• 　法的効力を持つ書類の作成や助言（弁護士・行政書士などの業務）
• 　投資商品の案内・売買の取り次ぎ（証券外務員・金融商品仲介業者の業務）
• 　保険の商品説明や契約の締結（保険募集人の登録が必要）

このように、FPは「広く浅くアドバイスができる存在」である一方、 特定の実務や契約行為には法的な制限があり、資格や登録がないまま行うことはできません。

法律や制度の世界には「独占業務」と呼ばれる領域があります。

• 　税務相談・申告代理 → 税理士
• 　遺産分割協議書の作成 → 弁護士や行政書士
• 　契約書の法的助言 → 弁護士

これらは、資格を持たない者が行うことはできません。 一方で、AIはこの“資格の壁”の外にあります。あくまで情報提供やシミュレーションという形で、自由に活用できます。

• 　所得税や相続税の試算例を提示
• 　遺言書や協議書のフォーマットを案として提示
• 　社会保障制度の仕組みや要件をわかりやすく説明

「誰に聞いていいかわからないこと」「資格がない人には相談できない領域の整理」には、AIの中立性と即時性が非常に役立ちます。 ただし、その内容が法的・制度的に正しいかどうかの最終判断は、AIではできません。ここは専門家の確認が必要です。

AIは、条件や希望を繰り返し入力・修正しながら、何度でも再計算や構成案の提示ができます。

• 　保険や住宅ローンの条件整理
• 　ライフプラン表の自動作成
• 　遺言・相続関連のたたき台作成

このような“下地”をAIで整えておくことで、専門家に相談する際の精度やスピードが大きく向上します。

AIは受け身の存在です。「これについて教えて」と入力しなければ何も始まりません。

• 　制度が変わったことに自分が気づいていない
• 　将来のリスクを自覚していない
• 　生活の変化がどんなお金の影響を及ぼすかを想像していない

こうした“そもそも質問すらしていない部分”を先回りして提示できるのは、やはり人間のFPです。 また、AIは提案こそできても、保険の加入や資産運用、ローン契約などの“実行支援”はできません。

FPの中でも、実行支援を担うには所定の資格の取得と登録が必要です。

• 　保険募集人 → 保険商品の説明・契約手続き
• 　金融商品仲介業 → 投資商品の説明・資産形成の実行支援
• 　住宅ローン取次 → 住宅ローンの説明・融資手続き

このように、AIがどれほど進化しても、実行支援は該当資格保有者にしかできない領域です。

実行支援ができるFPは、単なるアドバイザーに留まりません。

• 　現在利用中の保険商品や投資している個別銘柄の説明
• 　金融機関や保険会社との間に立ち、実際の契約や申込を進める
• 　複数制度・商品を組み合わせて最適な資金導線を設計・管理
• 　状況変化に合わせて適宜修正

「相談」から「実行」、「アフターサポート」まで一貫して支援できるFPは、人生の伴走者として価値を発揮します。

今後のスタンダードは、AIとFPを使い分けることです。

AIが方向性を示し、FPが実行を支援する。これが、これからの賢いお金の相談の流れです。

AIの進化によって、いつでも誰でもどこからでも、無料でお金の相談の入口に立てる時代が来ました。 でも、そこから「実行」に移すには、資格と経験を持った人間の力が必要です。

FPは、あなたに気づきを与え、正しくお金を動かす実行力を持った“お金の伴走者”。

“相談”だけでは終わらせない。AIとFPの力を掛け合わせることで、人生の選択肢が広がります。