初めての住宅購入で後悔しないために｜FPが教える資金計画のコツ

住宅購入は、多くの人にとって人生最大の買い物です。夢のマイホームを手に入れる喜びの一方で、「もっとしっかり資金計画を立てておけばよかった」と後悔する人も少なくありません。

この記事では、住宅購入を検討している30〜40代の方に向けて、後悔しないための資金計画のコツをわかりやすく解説します。

「住宅購入は勢いとタイミング」と言われることもありますが、冷静な資金計画なしに購入を決めるのは非常にリスクが高い行為です。 住宅ローンは長期間にわたって返済するもの。家を買った後の生活に支障が出てしまっては、本末転倒です。

例えば、毎月の返済額を今の家賃と同じくらいに設定したとしても、「固定資産税」「修繕費」「保険料」など、新たに発生する費用もあります。こうした点も踏まえて資金計画を立てなければ、家計が圧迫されることになりかねません。

1. 予算を把握する

まずは「いくらまでの物件なら無理なく買えるか」を知ることが重要です。 一般的には、年収の5〜7倍以内が住宅購入の目安とされていますが、これはあくまで参考値。現在の家計状況や将来のライフイベント（教育費、老後資金など）も考慮しながら決めましょう。

2. 頭金の準備

頭金とは、住宅購入時に現金で支払う自己資金のこと。住宅ローンは物件価格の100％を借りられるケースもありますが、頭金を2〜3割程度入れることで、ローン総額や利息負担を軽減できます。 また、頭金を多く用意できると金利が安くなったり、ローン審査においても有利になることもあります。ただし、貯金のすべてを頭金に使ってしまうと、引っ越し費用や家具の購入資金が足りなくなるので注意が必要です。

3. 住宅ローンの選び方

金利のタイプ（固定・変動）、返済期間、団体信用生命保険の有無など、住宅ローンの選択肢は多岐にわたります。 金利だけで選ばず、自分たちのライフプランに合ったものを選ぶことがポイントです。特に、将来的に収入が増える予定がない場合は、返済額が変動しない「固定金利型」のほうが安心です。

失敗例1：ローン返済で生活がカツカツに

よくあるケース：

「月々の支払いは今の家賃と変わらないから大丈夫」と思ってローンを組んだが、実際は固定資産税・火災保険・管理費などがプラスでかかり、家計が赤字に。

対策：

返済額は「家賃と同じ額」ではなく、「生活にゆとりが持てる額」で設定することが重要です。返済負担率（年収に占める年間返済額の割合）は25％以下が目安です。

失敗例2：頭金を出しすぎて貯金がゼロに

よくあるケース：

「ローンを減らしたいから」と貯金のほとんどを頭金に。ところが、引っ越し費用や家具・家電の購入費、入居後の修繕に使うお金が足りず、カードローンで補填する羽目に。

対策：

住宅購入後にもさまざまな費用が発生します。最低でも3〜6か月分の生活費＋引っ越しや新生活の初期費用は手元に残しておくことが大切です。

失敗例3：ライフイベントを考慮せずローンを組んだ

よくあるケース：

子どもの進学、車の買い替え、親の介護など、将来的な支出を見落としていたため、教育ローンや消費者金融に頼らざるを得なくなった。

対策： 今だけでなく、将来のライフイベントにかかる費用（教育費・老後資金・車・旅行など）も見越して資金計画を立てること。ライフプラン表やキャッシュフロー表の作成も有効です。

失敗例4：変動金利で借りて金利が上昇

よくあるケース：

「金利が安いから」と変動金利を選んだが、金利が上がり返済額が増加。家計を圧迫する事態に。

対策：

変動金利は金利上昇リスクを伴います。今後の金利動向が不安な場合は、固定金利を選ぶか、返済額に余裕を持たせた設計をしましょう。

失敗例5：物件価格だけを見て判断

よくあるケース：

「この価格なら手が届く！」と即決したものの、実際には諸費用（登記費用・仲介手数料・火災保険など）で数百万円の出費が追加に。

対策：

住宅購入にかかる費用は、物件価格＋諸費用（通常は物件価格の5〜10％）が必要です。見積書で総費用をしっかり確認しましょう。

住宅購入は人生の節目ですが、「買ったあとも安心して暮らせるかどうか」が最も重要です。 そのためには、頭金の準備、ローンの返済計画、将来のライフイベントへの備えまでを含めた資金計画が欠かせません。

住宅ローンは長期間に渡って利用するものですので、資産運用も一緒に組み込めると将来の価値の変動にも対応できます。

焦らず、冷静に、そして長期的な視点で家づくりを進めましょう。 「家は買って終わりではなく、そこから始まる」という視点を忘れずに、納得のいく選択をしてください。